연체자 대출 가능한 곳 10가지/단기 장기 연체자 신용불량자 기준

연체이력이 있는 경우 대출을 받는 것이 쉬운 일이 아닙니다. 일부 불법 대부업체에서는 소득과 재직기간 등을 위조해서 대출을 진행하는 경우도 있습니다. 이런 방법을 작업대출이라고 하며, 작업대출은 민, 형사상 책임을 져야 할 수 있습니다. 

 

그렇기 때문에 대출이 필요한 연체이력자분들은 최대한 합법적인 범위내에서 대출을 알아봐야 하겠습니다. 하지만 쉽지 않은 것이 현실이기에 오늘 소개해드리는 정보를 통해 가능한 대출로만 진행해보시기 바랍니다.

만약, 연체가 3개월 이상이면서 대출금액이 1천만원이 넘는다면 개인회생을 진행해보는 것도 좋은 방법입니다. 빚과 추심의 고통에서 벗어나 새롭게 출발할 수 있습니다. 면책기간도 3년으로 짧아졌고, 최대 90%까지 탕감이 가능하니 무료로 상담을 받고 싶으신 분들은 아래의 링크를 통해 신청해보시기 바랍니다.

 

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단기연체, 장기연체, 신용불량자 기준

 

 

단기/장기 연체기록에 대한 기준

단기연체와 장기연체를 결정하는 기준은 아무래도 연체의 기간이 가장 중요한 요인입니다. 그리고 연체금액도 포함이 됩니다. 30만원 이상이면 단기연체 기록이 남게 되며, 변제를 해도 1년이나 기록이 남게 됩니다. 또한 단기연체를 하게 되면 신용점수가 3~4단계정도 하락을 할 수 있습니다. 

 

장기연체는 90일 이상 100만원 이상을 연체할 경우 연체기록이 모든 금융사와 신용평가회사에 공유가 되며, 신용점수는 최하위로 하락하게 됩니다. 신용등급으로보면 10등급 이하가 될 수 있습니다. 

 

단기·장기연체 모두 동일하게 신규 대출을 받을 수 없고, 대출 만기시점에 연장을 해야 할 경우에도 연장심사에서 거절될 수밖에 없습니다. 신용카드 발급은 물론 할부도 이용이 어려워지며, 신규로 휴대폰을 개통하는 것도 어려워지기에 연체가 되지 않도록 최대한 신용방어를 해야 합니다.

연체종류	연체기준
단기연체	① 30만원을 30일 이상 연체할 경우 ② 변제 후에도 1년간 금융사 연체정보 공유 ③ 5년동안 연체가 2건 이상일 경우 3년동안 연체정보 공유
장기연체	① 100만원을 90일 이상 연체할 경우 ② 변제 후에도 5년간 금융사 연체정보 공유
소액연체	① 10만원 미만의 금액을 연체한 경우 - 연체일수, 연체건수에 상관없으며, 신용점수에 영향을 주지 않음 - 연체중인 금융사로부터 대출규제 등 제약을 받을 수 있음 ② 5영업일 이상 10만원 이상 30만원 미만 연체한 경우 - 연체 기간 동안 모든 금융사 연체정보 공유 - 30일미만 30만원 미만의 일시적 소액연체는 기록은 되지만 연체정보 미공유 ③ 5영업일 이상 10만원 이상 2건 이상 연체인 경우 - 변제 후에도 3년동안 연체정보 등록

단기연체, 장기연체, 소액연체에 대한 연체기준에는 표에서 확인할 수 있듯이 차이가 있습니다. 30만원 미만의 소액연체인 경우에는 빠른 시간내에 연체된 금액을 변제하여 신용정보상 불이익 발생을 막아야 합니다. 신용사회이기 때문에 5영업일 이상 연체가 지속될 경우 모든 금융사와 신용평가회사에 연체정보가 공유되며, 3년동안 연체정보가 기록될 수 있습니다.

 

 

통신요금 등을 연체한 경우

이용중인 금융사 대출 연체를 제외한 이동통신 요금, 인터넷 요금, 수도나 전기요금 등을 연체한 경우에도 연체기록이 공유가 될까요?

 

다행히 위와 같은 경우에는 단기연체정보는 공유되지는 않고, 신용정보에 영향을 주지는 않습니다. 단, 90일(3개월)이상 50만원 이상의 금액이라면 신용정보 회사에 채권추심이 이관되어 채무불이행 정보가 등록되게 됩니다.

 

특히 이동통신 요금(휴대폰 요금)의 경우에는 연체가 3개월 이상 장기화 될 때 신용정보가 반드시 공유되며, 자체 추심부터 시작이 됩니다.

 

신용불량자가 되는 경우

 

 신용불량자 기준은 금융사의 대출금이나 할부금융 외에도 세금 및 과태료를 장기 체납할 경우에도 등록이 되게 됩니다.

 

▣ 신용불량자가 되는 기준

1. 대출금, 보증보험 구상금을 3개월 이상 연체한 경우
2. 주택자금대출을 9개월 이상 연체한 경우
3. 5만원 이상 신용카드 대금, 카드론, 할부금융대금을 3개월 이상 연체한 경우
4. 500만원 이상의 세금 또는 과태료를 1년 이상 연체한 경우

위의 4가지 요건 중 하나라도 해당이 되면 신용불량자가 될 수 있습니다. 모든 여신 금융 거래에 제약이 뒤따르게 되고, 본인 소유의 재산에 대한 권리가 채권자에게 이관이 되어 압류가 될 수도 있습니다.

 

만약, 연체 등록 90일 이내에 연체된 금액이 1천만원 이하일 경우 연체금을 상환하면 신용불량 기록은 삭제가 될 수 있습니다. 하지만 연체 정보는 최대 5년까지 기록이 됩니다.

 

 

연체자 대출 가능한 현실적 방법

 

 

연체자와 신용불량자는 현실적으로 1금융권 대출은 불가능합니다. 간혹 2금융권이나 3금융권에서 단기연체자에 한해 변제사실 확인과 더불어 대출 상환여부 심사를 통해 소액대출을 진행주기도 합니다. 대체로 법정최고금리 이내에서 500만원 이하로 대출이 진행되기도 합니다.

 

그 외에는 대부업을 통한 대출상품들이 있습니다.대부업의 경우 법정최고금리 이내에서 진행되는 경우도 있지만 불법적으로 금리를 더 받는 곳도 있을 수 있습니다. 법정최고금리를 넘어서 대출을 해주는 곳이 있다면 금감위(금융감독위원회)에 신고를 해야 합니다. 

 

그리고 정부에서 지원하는 서민대출 상품 중에도 단기연체 후 변제한 분들에 한해 대출이 지원되기도 합니다. 하지만 100%된다는 보장은 없습니다. 특히 정부지원 대출의 경우 상당히 많은 서류가 필요하게 되며, 심사기준도 상당히 빡빡한 편입니다.

 

가장 완벽하게 연체자와 신용불량자가 대출을 받을 수 있는 방법은 담보대출입니다. 하지만 담보가 없다면 정부지원 대출이나 3금융권 단기연체자 대출 조건을 최대한 충족해서 신청하는 것을 추천드립니다.

 

연체자 정부지원 대출

 

 

근로자·자영업자 햇살론

햇살론은 정부의 서민금융 4대지원 상품 중 하나입니다. 특히 근로자와 자영업자 햇살론은 저소득, 저신용자를 대상으로 연 10.5% 이내에서 대출을 지원하는 상품입니다.

구분	햇살론 지원내용
소득조건	연소득 4,500만원 이하의 근로자, 자영업자
신용점수 조건	NICE 744점 이하, KCB 700점 이하 (연소득 3,500만원 이하는 신용점수 무관)
근로자, 자영업자 조건	근로자 3개월 이상 재직중, 자영업자 1년이상 사업 영위중
대출한도	최대 2천만원
대출금리	연 10.5% 이내(햇살론 대출가능은행 자율 적용)

햇살론은 연소득이 4,500만원 이하이면서 신용점수가 하위 20% 이하이면 신청가능한 상품입니다. 단, 근로자의 경우 재직기간이 반드시 3개월 이상이어야 하고, 일부 햇살론 대출 가능은행에서는 4대보험 가입요건을 확인하기도 합니다.

 

연체기록이 있어도 햇살론을 받을 수 있지만 3개월 이내에 연체기록이 10일 이상일 경우에는 햇살론 대출 신청시 거절이 될 수 있습니다. 햇살론 받기를 원하시면 대출가능 조건을 모두 충족한 후 3개월 정도 지나서 신청을 하는 것이 좋습니다. 

 

햇살론에 대한 정보는 아래의 포스팅을 참고해주시기 바랍니다.

 

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햇살론15

 

햇살론15는 정부에서 시행했던 고금리 대환자금 대출상품인 바꿔드림론이 재정비해서 나온 상품입니다. 기존에는 햇살론17이었으며, 2022년부터 햇살론15로 명칭이 변경되었습니다. 숫자는 사실 지원되는 금리를 의미합니다.

 

햇살론15는 연 15.9%의 금리로 이용이 가능한 중금리 대출 상품이며, 20%이내의 고금리 대출을 이용중인 저신용자, 저소득자를 대상으로 정책자금 대출로 갈아탈 수 있는 기회를 제공하는 상품입니다.  

 

단기연체자의 경우도 대출 상담 후 조건 충족시 대출 신청이 가능할 수 있습니다. 

 

햇살론15는 서민금융진흥원 모바일앱에서 햇살론15를 선택 후 대출 자격요건 확인 후 협약은행을 통해 대출 신청이 가능합니다. 

 

단, 특례보증 조건에 해당이 되는 분들은 서민금융통합지원센터에 방문을 해서 대출 신청을 할 수 있습니다.

햇살론15 특례보증 대상자
① 급여현금 수령자
② 채무조정 성실상환자
③ 3개월 미만 재직 근로자
④ 개인택시 운전자
⑤ 서류만으로는 소득증빙이 어려운 자

위와 같은 상황에 있는 분들이라면 햇살론15 특례보증 신청을 해보시면 됩니다. 서민금융진흥원 모바일앱에서 햇살론15를 선택한 후 특례보증 신청이 가능하도록 지원하고 있습니다.

구분	햇살론15 지원내용
대출한도	최대 2천만원
대출금리	연 15.9%
대출기간	3년 또는 5년
우대금리	성실상환시 1년마다 금리 인하 (3년 선택시 3.0%p씩, 5년 선택시 1.5%p씩 인하)

햇살론15는 우대금리가 적용되는 특징이 있습니다. 대출기간을 3년으로 선택 후 해마다 성실상환을 하게 되면 매해 3.0%p씩 금리가 인하되어 2년차에는 12.9%, 3년차에는 9.9%로 이용이 가능한 것입니다.

 

햇살론 최저신용자 특례보증

 

햇살론 최저신용자 특례보증은 햇살론15에서 거절 된 분들이 신청할 수 있는 새로운 대출상품입니다. 연체자의 경우도 단기연체 후 변제를 했다면 신청해 볼 수 있습니다.

 

최저신용자 특례보증 대출 지원대상은 햇살론15를 신청했으나 거절된 분들 중 개인신용평점이 NICE 724점 이하, KCB 670점 이하이면서 연소득 4,500만원 이하이면 가능합니다.

구분	최저신용자 특례보증 대출 지원내용
대출한도	최대 1천만원 (최초 이용시 500만원 이내, 6개월 이상 정상이용 시 추가대출 1회 가능)
대출금리	연 15.9%
대출기간	거치기간 1년  + 상환기간 3년 또는 5년
우대금리	성실상환시 1년마다 금리 인하 (3년 선택시 3.0%p씩, 5년 선택시 1.5%p씩 인하)

최저신용자 특례보증 대출 역시 우대금리가 적용되는 특징이 있습니다. 햇살론15에서 적용된 우대금리 조건과 동일하게 적용이 됩니다. 

 

최저신용자 특례보증 대출 상환을 완료한 경우 횟수 제한 없이 반복적으로 대출이 가능하다고 합니다.

 

신용회복위원회 성실상환자 대출

3개월 이상 연체 후 신용회복위원회 또는 법원을 통해 개인회생이나 파산을 신청하여 성실히 상환중인 분들은 신용회복위원회를 통해 생활자금 대출이 가능합니다. 

 

연체 이후에 채무조정 신청을 한 경우이기 때문에 현재 연체중인 분들은 사실상 해당이 되지 않습니다. 하지만 연체로 인해 채무압박에 대한 고통을 지속적으로 겪고 있다면 신용회복위원회나 개인회생 전문 법률상담을 받아 채무조정 절차를 진행하는 것이 정신건강에 좋습니다.

 

채무조정을 받은 후 6개월 이상 성실하게 변제를 하면 저금리로 200만원에서 최대 1,500만원까지 생활자금 대출이 가능합니다.

 

또한 개인회생 성실상환자분들은 현재 거주하고 있는 지자체에서 저금리 대출을 지원하고 있습니다. 

개인회생 성실상환자 대출	개인회생론	부산시 청년부비론	경기도 재도전론	대구시 울타리론	강원도 재기성공자금
	제주시 혼다론	인천시 어진론	충남 더행복충남론	전남 행복드림론	전북 더불어행복론
	경남 경남희망론	충북 충북희망자금	서울시 한강론	IBK 희망론

표에 나와 있는 내용을 클릭하면 해당 대출 지원내용을 자세하게 확인할 수 있습니다. 7백만원 이내에서 연 4.0%의 저금리로 대출이 가능합니다.

 

 

연체자 담보대출

 

연체자의 경우 담보대출이 가장 확실한 방법 중 하나이긴 합니다. 주택이나 자동차 등의 담보물건이 없는 분들은 IT전당포를 통해 IT기기나 귀금속, 명품 등을 담보로 하여 대출도 가능하고, 보험사를 통한 약관대출 상품도 있습니다. 하나씩 소개해드리도록 하겠습니다.

 

자동차 담보대출

자동차 담보대출은 당연히 본인소유 또는 공동소유의 자동차가 있는 분들에 한해 자동차가액 범위 80% 내외에서 대출이 진행되는 상품입니다.

 

1금융권에서도 자동차 담보대출 상품이 있지만 대부분 캐피탈사를 통해 대출이 진행되며, 한도는 1억원 이내에서 연 7 ~ 19.9% 정도로 대출이 진행되는 편입니다. 

 

보험약관 대출

 

해지 환급금이 나오는 보험에 가입되어 있다면 보험사를 통해 중저금리로 대출이 가능합니다. 모든 보험사가 해당이 되며, 보험이 여러개이면 당연히 대출한도는 커지게 됩니다.

 

보험사마다 대출한도 조건에는 차이가 있습니다. 삼성생명과 한화생명을 예로 들어 소개해드리겠습니다.

	삼성생명	한화생명
대출한도	보험 해지환급금의 50~95%	보험 해지환급금의 70~95%
대출금리	연 9.90% 이내	연 9.90% 이내
대출 신청방법	① 인터넷 : 보험사 홈페이지 신청 ② 모바일 : 보험사 모바일 앱 ③ 전화 또는 방문신청

위와 같이 보험 해지환급금의 50 ~ 95% 범위내에서 대출이 지원되는 편입니다. 금리는 평균적으로 연 10% 내외이며, 보험사 홈페이지나 모바일앱, 전화 신청도 가능하다고 합니다.

 

현재 가입한 보험사를 통해 전화로 해지환급금이 나오는지 문의를 해보고 진행하시기 바랍니다. 보험은 차후의 순간에 반드시 필요할 수 있으니 해지보다는 보험약관 대출을 추천드리는 것입니다.

 

IT전당포 담보대출

예전에는 전당포가 활성화 되어 있어 동네마다 전당포 간판을 심심치 않게 확인할 수 있었습니다. 최근에는 오프라인 전당포를 쉽게 찾아볼 수 없지만 IT전당포라는 신개념 업체들이 많이 등장했습니다.

 

포털사이트에 IT전당포를 검색한 후 가장 좋은 조건을 제시하는 곳에 IT기기나 귀금속, 명품 등을 맡기고 소액대출을 받을 수 있습니다.

 

당연히 해당 제품에 대한 검수절차가 진행되고, 시세대비 80% 이내에서 담보대출이 진행되곤 합니다. 담보대출 비중은 업체마다 상이하기 때문에 2~3곳 정도를 비교하여 진행하는 것이 좋습니다. 그리고 안전한 업체인지 후기나 그 외의 정보들을 검색해보시고 진행하시기 바랍니다. 추후에 중도상환을 하게 될 때 안전하게 담보물건을 돌려받을 수 있어야 하기 때문입니다.

 

그래서 반드시 담보대출 계약을 할 때 계약서 상 중도상환에 대한 조건 및 대출 완제를 하게 될 경우 돌려받는 방법에 대해 꼼꼼하게 확인을 해야 합니다.

 

그 외 대부업대출

 

 

통신연체 대출

애플대부중개 업체는 정부에서 승인이 된 대부업체입니다. 통신 연체 대출 상품을 취급하고 있기에 소개를 해드리게 되었습니다.

애플대부중개 통신연체 대출은 이동통신 요금을 연체하여 연체 등록이 된 경우 법정최고금리 이내에서 대출이 지원되는 상품입니다.

 

이동통신 요금을 장기 미납하게 되면 연체정보가 서울보증보험으로 넘어가게 되며, 이럴경우 2금융권 대출까지 막히게 됩니다. 애플론 통신여체 대출은 이러한 분들에게 1백만원에서 최대 1천만원까지 60개월 이내에서 대출을 지원하고 있습니다. 

 

대출 신청 및 상담은 포털사이트에서 애플론이나 애플대부중개 검색 후 진행할 수 있습니다.

 

P2P 대출

 

P2P대출은 금융사를 통해 대출이 가능한 상품은 아니며, P2P중개업체를 통해 개인 간 대출을 해주는 상품입니다. 금융당국에서 인정한 합법적인 거래유형이며, P2P 전문 거래 플랫폼을 통해서만 이용할 수 있습니다.

 

P2P대출은 금융사를 통한 대출이 아니지만 법정최고금리 20% 이내에서 금리 적용을 받게 됩니다. 그 이상의 금리를 요구할 경우 금융당국에 신고를 할 수 있습니다.

 

P2P대출 플랫폼도 많은 업체가 운영중에 있으니 검색을 통해 안전하면서도 거래가 활발한 업체를 선택하는 것이 좋습니다.