국가지원 서민대출 햇살론 새희망홀씨 미소금융 간편대출 소개

국가에서는 서민들을 위한 4대 서민금융상품을 운영중에 있습니다. 4대 서민금융상품은 햇살론, 새희망홀씨, 미소금융, 바꿔드림론이 그것입니다. 하지만 바꿔드림론의 경우 햇살론으로 통합이 되어 실질적으로는 3가지만 운영되고 있습니다.

 

국가지원 서민대출 상품들은 대체로 모바일을 통해 간편대출은 어렵고 운영하는 기관에 방문해서 서류 심사 등의 과정을 거쳐야만 대출이 가능한 경우가 많습니다. 모바일을 통해 간편대출 가능한 상품도 있으니 차근차근 소개해드리겠습니다.

목차는 우측 상단 '목차'를 선택하면 세부적인 진행내용을 확인할 수 있고, 원하는 주제가 있다면 해당 목차를 선택하면 바로 이동이 가능합니다.

 

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 1. 국가지원 서민대출 햇살론

 

 

1.1. 근로자·자영업자 햇살론 

햇살론은 크게 5가지로 구분이 됩니다.

① 근로자·자영업자 햇살론

② 햇살론유스

③ 햇살론15

④ 햇살론뱅크

⑤ 햇살론카드

 

햇살론카드는 신용카드 발급이 어려운 대상자를 위해 정부에서 보증하여 신용카드 발급을 지원하는 금융정책으로 대출 상품은 아니기에 이번 포스팅에서는 제외하고 4가지만 소개해드리도록 하겠습니다.

 

근로자·자영업자 햇살로은 연소득과 신용점수 기준을 충족하는 대상자에게 연 10.5% 이하의 금리로 대출을 지원한 상품입니다. 고금리 대출밖에 이용할 수 없는 저소득, 저신용자가 대상이라고 보면 되겠습니다.

대출대상 
#햇살론 소득조건 : 연소득 4,500만원 이하
#햇살론 신용점수 : 개인신용평점 기준 NICE 744점, KCB 700점 이하(연소득이 3,500만원 이하인 자는 신용점수를 확인하지 않음)

대출대상은 위의 조건을 충족하면서 현재 기대출 연체가 없어야 하고, 신용회복중이 아니어야 합니다. 현재 신용회복중이라면 아래의 링크를 통해 신용회복중에 대출을 받을 수 있는 방법을 참고하시기 바랍니다.

 

▶ 신용회복중 대출 가능한 곳/신복위 성실상환자 저금리 금융지원

 

 

대출조건
#햇살론 대출한도 : 최대 2천만원(개인별 차등적용)
#햇살론 대출금리 : 연 최대 10.5% 이내로 햇살론 협약은행별 자율설정 가능
#햇살론 상환기간 : 3년 또는 5년 원리금균등분할상환
#햇살론 보증료 : 보증금액(대출금액의 90%)의 연 2.0%

햇살론 대출한도는 최대 2천만원이며, 개인별 기대출 내역, 신용점수 등에 따라 한도는 달라질 수 있습니다. 금리의 경우 근로자 햇살론과 자영업자 햇살론은 저축은행과 상호금융조합인 새마을금고, 농협, 신협, 수협 등을 통해 신청이 가능하며, 정부에서 은행에게 금리 자율권을 보장하여 은행마다 금리가 제각각 입니다.  

 

햇살론 금리 비교 조회하는 방법은 아래의 포스팅에 정리를 해놓았으니 참고하시기 바랍니다.

 

▶ OK저축은행 햇살론 승인 잘 나는 방법(거절사유 포함)

 

 

1.2. 햇살론유스

햇살론유스는 대학생, 대학원생, 취업준비생, 중소기업에 1년 미만으로 재직중인 사회초년생만을 대상으로 대출이 되는 상품입니다. 대출대상이 완벽하게 특정되어 있기 때문에 대출대상 조건을 잘 확인하고 신청해야 하며, 햇살론유스는 서민금융진흥원 모바일앱을 통해 비대면 신청이 가능합니다. 

 

일반 햇살론의 경우도 은행별 모바일앱에서 신청이 가능한 곳도 많습니다.

 

대출대상
#햇살론유스 연령 : 신청일 기준 만 19세 이상 만 34세 이하
#햇살론유스 소득조건 : 연소득 3,500만원 이하(무소득자인 대학생, 대학원생, 미취업청년도 신청가능)
#햇살론유스 신용점수 : 신용점수는 확인하지 않음
#햇살론유스 결격사유 : 기존 대출이 과다한 경우, 재산이 과다한 경우, 신용정보상에 문제가 있는 경우(회생, 파산 등)

햇살론유스는 청년을 대상으로만 대출이 지원된다고 보면 되겠습니다. 연령기준이 매우 중요하며, 소득이 없는 대학생이나 대학원생, 학점은행제 수강자도 신청이 가능한 상품입니다.

 

대출조건
#햇살론유스 대출한도 : 1인당 1,200만원(단, 1년에 최대 900만원까지만 대출이 가능)
#햇살론유스 대출금리 : 연 3.6 ~ 4.5%로 대출대상 조건에 따라 조금씩 차이가 있음
#햇살론유스 상환기간 : 8년 ~ 15년으로 대출대상 조건에 따라 거치기간에 차이가 있고, 상환기간은 최대 7년으로 동일하게 적용이 됨
#햇살론유스 보증료 : 취업준비생인 대학생과 대학원생, 미취업청년은 0.5%, 사회초년생은 1.0%이며, 사회적 배려대상자(수급자, 장애인 등)는 0.1% 적용

햇살론유스도 저금리로 장기 상환이 가능하여 상환에 대한 부담이 매우 낮은 대출 상품입니다. 대출 대상자에 따라 최장 15년까지 상환기간이 적용될 수도 있습니다. 내용이 조금 방대해서 아래의 포스팅을 참고하면 도움이 되실겁니다.

 

▶ 햇살론유스 심사기간과 비대면 신청하는 방법

 

 

1.3. 햇살론15

햇살론15는 바꿔드림론이 변경된 상품으로 서민들이 이용중인 고금리 대출을 저금리 대출로 대환하는 목적을 가지고 있습니다. 처음에는 바꿔드림론 → 햇살론17 → 햇살론15의 순으로 변경이 되었고, 숫자는 지원되는 금리를 의미합니다. 

 

20%대의 고금리 대출을 이용중인 서민 중 성실히 상환하고 있는 분을 대상으로 연 15.9%의 중금리 대출로 갈아탈 수 있는 기회를 제공하게 됩니다. 햇살론15 성실상환자는 매해 금리 인하 혜택이 적용되어 마지막 해에는 연 9.9%의 금리가 적용됩니다.

대출대상
#햇살론15 소득조건 : 연소득 4,500만원 이하
#햇살론15 신용점수 : 개인신용평점 기준 NICE 744점, KCB 700점 이하(연소득이 3,500만원 이하인 경우에는 신용점수와 관계없이 신청가능)
#햇살론15 결격사유 : 기대출의 연체가 있는 경우

햇살론15 대출대상 조건은 근로자·자영업자 햇살론과 동일합니다. 단, 결격사유에서 가장 중요한 것이 대환대출의 목적이 적용되야하기 때문에 기존에 이용중인 고금리 대출을 연체없이 상환중이어야 합니다.

 

그리고 햇살론15의 가장 큰 특징은 특례보증 대상자에 대한 대출이 가능하다는 것입니다. 특례보증 대상자는 소득이 확실치 않고, 채무조정 중인 경우 대상이 된다는 것입니다.

햇살론15 특례보증 대출대상
① 급여현금 수령자
② 3개월 미만 재직 근로자
③ 채무조정 성실상환자
④ 서류로는 소득증빙이 어려운 자

위와 같이 급여를 현금으로 수령하고 있거나 3개월 미만의 재직 조건으로 인해 일반 햇살론 신청이 거절되는 경우에 신청을 할 수 있습니다. 햇살론15 일반보증 대상자는 전국 14개 시중은행을 통해 신청할 수 있지만 특례보증 대상자는 서민금융진흥원 모바일앱에서만 접수가 가능하고, 접수 후 센터에 방문을 해서 대출 서류 작성 등을 진행할 수 있습니다.

대출조건
#햇살론15 일반보증 대출한도 : 7백만원(한시적으로 2천만원 상향, 언제 한도가 바뀔지는 모름)
#햇살론15 특례보증 대출한도 : 2천만원
#햇살론15 대출금리 : 연 15.9% 이며, 성실상환시 매해 연 1.5~3.0%p 금리 인하 혜택이 제공되어 마지막 해에는 연 9.9%로 이용가능
#햇살론15 상환기간 : 3년 또는 5년 원리금균등분할상환

햇살론15를 3년 상환기간 선택 후 1년차 15.9% 성실상환 시  2년차에는 12.9%, 3년차 9.9%의 우대금리가 적용됩니다.

햇살론15를 5년 상환기간 선택 후 성실 상환시 1년차 15.9% 성실상환 시 2년차에는 14.4%, 3년차 12.9%, 4년차 11.4%, 5년차 9.9%의 우대금리 혜택을 받게 되는 것입니다.

 

1.4. 햇살론뱅크

 

 

햇살론뱅크는 정책금융대출을 6개월 이상 성실히 상환하고 있는 분들에게 보다 저렴한 금리로 대출을 지원하여 저소득·저신용자가 은행권에 안착할 수 있도록 지원하는 징검다리 개념의 대출상품입니다.

대출대상
#햇살론뱅크 자격조건 : 정책서민금융상품을 6개월 이상 정상적으로 상환중이거나 정상완제 후 1년이 경과하지 않은 자
#햇살로뱅크 신용점수 : 정책서민금융상품을 이용하는 기간동안 부채 또는 신용점수가 개선된 자
#정책서민금융상품 : 근로자 햇살론, 자영업자 햇살론, 햇살론15, 햇살론유스, 안전망대출, 새희망홀씨, 미소금융 대출

정책서민금융상품을 이용중이거나 이용 후 완제한 경우에만 해당이 되기 때문에 그 외의 대출 상품을 이용한 경우에는 성실상환을 하고 있더라도 햇살론뱅크 신규 이용이 어렵습니다.

 

대출조건
#햇살론뱅크 대출한도 : 최대 2,500만원
#햇살론뱅크 대출금리 : 연 2.9 ~ 6%(보증료 별도, 대출금리는 시장 금리 형성조건에 따라 변동될 수 있음)
#햇살로뱅크 상환기간 : 3년 또는 5년 원리금균등분할상환

햇살론뱅크는 BNK경남은행, BNK부산은행, 광주은행, KB국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 기업은행, NH농협, DGB대구은행, 전북은행, 제주은행 각 영업지점에 방문해서 신청을 할 수 있고 은행 모바일앱을 통해서도 신청이 가능합니다. 

 

서민금융진흥원 모바일앱에서도 자격 조회 및 간단한 접수는 진행할 수 있습니다.

 

 

 2. 국가지원 서민대출 새희망홀씨Ⅱ

새희망홀씨도 햇살론과 마찬가지로 개인신용평점 및 소득이 낮은 금융취약계층을 대상으로 대출을 지원하는 서민대출 상품입니다. 단, 협약된 은행마다 별도의 심사기준이 적용되어 무조건 신용점수가 낮거나 소득이 낮다고 해서 대출이 실행되지는 않습니다.

 

새희망홀씨Ⅱ는 15개의 시중은행을 통해 대출 신청이 가능합니다. 국민, 신한, 우리, 하나, 기업, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주, SC제일, 농협, 수협은행이 해당되며 은행마다 조금씩 기준이 달라서 공통기준과 대표적으로 국민, 하나은행 대출대상 조건을 소개해드리겠습니다.

 

2.1. 새희망홀씨Ⅱ 공통 대출대상 조건

공통 대출대상 조건
#새희망홀씨Ⅱ 소득조건 : 연소득 4천 5백만원 이하
#새희망홀씨Ⅱ 신용점수 : 개인신용평점이 100분의 20 이하로 NICE기준 744점, KCB기준 700점 이하(연소득 3,500만원 이하는 신용평점과 상관없이 신청 가능)

이렇게 공통조건은 햇살론과 동일합니다. 현재 근로하고 있는 직장의 재직기간에 대한 기준도 나와 있지 않고, 그냥 소득과 신용점수에 대한 내용만 정책자금 사용설명서에 나와 있습니다. 하지만 은행마다 대출대상 조건에 세부적인 기준이 적용됩니다. 이유는 대출 상환에 문제가 없어야 하기 때문입니다. 아무래도 소득이 너무 적거나 기대출이 많은 경우, 현재 근로를 제공하는 직장을 신뢰할 수 없는 경우에는 대출이 거절될 수 있습니다.

 

 

대출한도와 금리는 거의 동일하기 때문에 소개해드리겠습니다.

대출조건
#새희망홀씨Ⅱ 대출한도 : 최대 3천만원 이내
#새희망홀씨Ⅱ 대출금리 : 연 6 ~ 1.5% 이내(은행별로 자율 설정 가능)
#새희망홀씨Ⅱ 상환기간 : 1년 ~ 최장 7년 이내

대출조건은 은행마다 거의 비슷하게 적용이 됩니다. 단, 금리의 경우 은행 자율권이 보장되어 15개의 모든 은행이 동일한 금리를 적용하지는 않고 있습니다.

 

 

2.2. KB국민은행 새희망홀씨Ⅱ

KB국민은행의 경우 새희망홀씨Ⅱ 공통 대출대상 조건 외에도 소득증빙 절차가 추가되어 있습니다.

KB국민은행 새희망홀씨Ⅱ 대출신청자격
개인신용평가시스템(CSS)에 의해 대출적격자로 판정된 국내거주 국민으로서 연간소득 3천5백만원 이하
[다만, 개인신용평점 하위 20% 이하인 경우에는 연간소득 4천5백만원 이하] 이고 다음 각 항목 중 하나에 해당하는 고객
①증빙소득서류 제출자 (직업 및 소득 확인서류 등으로 증빙된 소득)
②국민연금보험료 또는 지역건강보험료(세대주에 한함) 3개월 이상 정상 납부액 기준으로 소득금액이 산출되는 고객

위와 같이 2개의 항목 중 하나라도 증빙서류를 제출해야 한다는 조건이 걸려 있습니다. 소득이 불확실하거나 급여 현금수령자의 경우는 햇살론15 특례보증을 신청하는 것이 좋습니다.

 

KB국민은행 새희망홀씨Ⅱ 상환기간은 1년 ~ 7년으로 타 은행대비 긴 상환기간을 자랑하고 있습니다.

 

2.3. 하나은행 새희망홀씨Ⅱ

 

 

하나은행의 경우에는 재직기간의 중요성을 강조하고 있습니다. 재직기간이 짧은 경우에는 하나은행을 통해 새희망홀씨Ⅱ를 이용하기는 쉽지 않습니다.

하나은행 새희망홀씨Ⅱ 대출 신청자격
대출신청일 기준 당행 여신심사에 의해 대출 적격으로 판정된 1개월 이상 근로소득, 사업소득, 연금소득이 있는 손님으로서 연소득 3천5백만원 이하 또는 CB신용평점 하위 20%의 경우 연소득 4천5백만원 이하인 손님을 대상으로 한다. 이 경우 CB신용평점은 KCB CB평점, NICE CB평점 중 낮은 점수를 적용한다.
단, 하나원큐 새희망홀씨II  는 신청일 기준 6개월 이상의 근로소득이 있는 자만 가능하다.
※ 하나원큐 새희망홀씨II는 하나원큐신용대출을 통해서만 신청 가능

하나은행의 경우에는 신청일 기준으로 6개월 이상 재직기간이 확인되어야 합니다. 6개월 이상의 근로소득이 있는 자라는 표현 자체가 소득이 6개월 이상 지속적으로 확인되어야 한다는 의미입니다.

 

대출 상환기간은 5년이며 원(리)금균등분할상환으로 선택하여 진행할 수 있습니다.

 

 

 3. 국가지원 서민대출 미소금융

 

 

3.1. 미소금융 취약계층자립자금 대출

취약계층자립자금 대출은 정부에서 지정한 사회적 취약계층에 한해 최저 금리로 생활안정자금 대출을 지원하는 상품입니다. 아래의 조건을 충족해야만 대출이 가능합니다.

대출대상
#취약계층자립자금 대출대상 : 등록장애인, 한부모가족 가구주, 조손가족 가구주, 다문화가족 가구주, 북한이탈주민 중 국적 취득 후 3년 경과하거나 가족관계 등록 창설 후 3년이 경과한 자 
#취약계층자립자금 대출대상이면서 아래의 조건 중 하나를 추가로 충족
① 개인신용평점이 NICE기준 744점, KCB기준 700점 이하
② 기초생활수급자 또는 차상위계층
③ 근로장려금 신청자격 요건에 해당하는 자

대출 대상인 등록장애인 외 조건에 해당을 하면서 추가 충족 조건 중에서 하나라도 해당이 되어야 합니다. 즉 2가지 조건을 충족해야 한다는 것입니다.

 

예를 들어 등록장애인이면서 저신용자이거나 다문화가족 가구주이면서 차상위계층인 경우에 대출대상 조건에 해당이 되는 것입니다.

대출조건
#취약계층자립자금 대출한도 : 최대 1천 2백만원
#취약계층자립자금 대출금리 : 연 3%
#취약계층자립자금 대출 상환기간 : 최대 6년(거치기간 1년 포함이 될수도 있음)

대출한도는 최대 1천 2백만원이지만 대상자 조건에 따라 한도는 달라질 수 있습니다. 금리는 고정금리로 누구에게나 동일하게 연 3%가 적용되고, 대출 상환기간은 대출을 받은 금액에 따라 달라질 수 있습니다. 대출을 받은 금액이 크면 거치기간 1년이 설정될 수 있고, 금액이 소액이면 거치기간 없이 진행이 됩니다.

 

대출신청은 서민금융진흥원 콜센터 국번없이 1397 또는 서민금융진흥원 모바일앱 메인화면에서 '미소금융'을 클릭 후 약관 동의 및 본인인증 절차를 거쳐 진행할 수 있습니다. 비대면 접수는 가능하고 대출 신청은 미소금융 지점에 서류를 준비해서 방문해야 합니다.

 

 

3.2. 미소금융 취업성공대출

취약계층자립자금 대출과 동일하게 2가지 조건을 충족해야 합니다. 

대출조건
#취업성공대출 조건1 : 아래의 취업지원 프로그램 중 하나에 참여하고 3개월 이내에 취업에 성공한 자
- 고용노동부의 "취업성공패키지" 또는 "국민취업지원제도 취업지원프로그램"
- 서민금융진흥원의 "취업지원 프로그램"
- 소상공인시장진흥공단의 "희망리턴패키지 재기교육"
- 한국법무보호복지공단의 "허그일자리지원 프로그램"
#취업성공대출 조건2 : 아래의 요건 중 하나라도 충족하는 자
- 개인신용평점이 하위100분의 20에 해당하는 자(NICE 744점, KCB 700점 이하)
- 차상위계층 및 기초 수급자
- 근로장려금 신청자격 요건에 해당하는 자
※ 단, 근속기간이 6개월 이상인 자는 대출대상에서 제외

이렇게 조건1에서 하나, 조건2에서 하나씩 충족을 해야만 대출이 가능합니다. 정책자금 대출은 이렇게 꽤나 까다롭습니다.

 

대출조건
#취업성공대출 한도 : 3백만원
#취업성공대출 금리 : 연 4.5%
#취업성공대출 상환기간 : 최대 3년 원(리)금균등분할상환

대출 신청은 취약계층자립자금 대출과 동일한 방법으로 진행을 하면 됩니다. 서민금융진흥원 콜센터 또는 모바일앱을 통해 접수 및 자격조건 확인 후 방문 신청을 해야 합니다.

 

이 외에도 취약계층 교육비 대출이 있습니다. 취약계층자립자금 대출 지원대상 조건에 해당하는 분들 가구에 초·중·고교에 재학중인 자녀를 부양하는 경우 연 3%로 5백만원까지 대출이 가능합니다.